Все мы когда-то получали плохие финансовые советы. Иногда они исходят от благонамеренных друзей или членов семьи. А иногда — от так называемых «экспертов», которые пытаются всучить нам свою последнюю инвестиционную схему. Независимо от источника, плохие финансовые советы могут поначалу звучать обманчиво хорошо — именно это и делает их такими опасными.
В этой статье я хочу рассказать о худшем финансовом совете, который я когда-либо получал. На первый взгляд, он кажется вполне разумным и даже мудрым советом, которому стоит последовать. Но, как я объясню, под ним скрывается набор ошибочных предположений и заблуждений, которые могут обернуться финансовым крахом, если их применить на практике.
Так что же это был за ужасный совет, который поначалу казался таким привлекательным? Проще говоря, он заключался в следующем: «Избегайте долгов как чумы. Если вы не можете заплатить за что-то наличными, значит, вы не можете себе этого позволить«.
Звучит довольно ответственно и прямолинейно, верно? В конце концов, нас приучили думать о долге как о большой, плохой, страшной вещи, которой следует избегать любой ценой. Идея копить деньги и платить за все заранее, конечно, интуитивно привлекательна.
Но вот в чем проблема: хотя минимизация плохих долгов, таких как остатки на кредитных картах с высокими процентами, действительно разумна, не все долги созданы равными. На самом деле стратегическое использование хороших долгов — заимствований для инвестирования в активы или возможности, которые со временем растут в цене и приносят положительный доход, — является одним из самых мощных финансовых инструментов в нашем распоряжении.
Догматически воздерживаясь от всех форм заимствования, вы лишаете себя возможности
- Купить дом и создать долгосрочный капитал
- Начать или расширить бизнес
- Инвестировать в свое образование и повысить свой доход
- Ввоспользоваться привлекательными инвестиционными возможностями по мере их появления.
Конечно, главное — ответственно подходить к заимствованиям и не откусывать больше, чем можно прожевать. Но категорически отказываться от долгов — значит упустить много денег и возможностей. В конце концов, даже мегауспешные компании регулярно используют заемные средства в рамках сбалансированного подхода к финансированию роста и расширения.
Я понимаю всю привлекательность образа жизни без долгов. Душевное спокойствие, которое приходит, когда вы никому ничего не должны, — это замечательная вещь. Кроме того, нельзя отрицать, что многие люди действительно влезают в долги, безрассудно беря их по совершенно неправильным причинам.
Но вот важный нюанс, который упускают сторонники принципа «избегать всех долгов»: влезать в долги для финансирования дорожающего актива, который ставит вас в более выгодное финансовое положение, — это совсем другое дело, чем влезать в долги для финансирования чистого потребления без отдачи от инвестиций. В одном случае вы со временем становитесь богаче, в другом — беднее.
Например, можно сравнить человека, который берет студенческие кредиты, чтобы получить высшее образование, которое принесет ему большую прибавку к зарплате, и человека, который покупает кучу дизайнерской одежды и модных блюд, которые на самом деле не может себе позволить. Оба берут на себя долг, но эти решения о займах, скорее всего, будут иметь совершенно противоположные долгосрочные финансовые последствия.
Так что же получается? В конце концов, все дело в балансе и использовании долга в качестве стратегического инструмента для достижения наших более широких целей по созданию богатства.
Это означает, что нужно быть дисциплинированным, тщательно просчитывать цифры, чтобы убедиться, что математика работает в вашу пользу, и никогда не перенапрягаться. Но это также означает, что не стоит догматически отвергать заимствования, если они имеют смысл в вашей конкретной ситуации и целях.
Вот некоторые примерные рекомендации, которых я стараюсь придерживаться:
- Избегайте потребительских долгов с высокими процентами на дискреционные жизненные покупки.
- Всегда погашать весь баланс кредитной карты каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов
- Поддерживать солидный резервный фонд, чтобы не приходилось брать в долг от безысходности.
- Брать только «хорошие долги», которые, как я уверен, окупятся с лихвой
- Следить за тем, чтобы соотношение моего долга к доходу оставалось на здоровом уровне
- Занимать для приобретения дорожающих активов, а не для приобретения всяких безделушек и побрякушек
- Агрессивно погашать существующие долги, используя метод «долговой лавины».
Придерживаясь этих принципов, я спокойно сплю по ночам, зная, что моя семья находится на прочной финансовой основе, даже если мы не свободны от долгов на 100%. Благодаря разумным займам, которые мы взяли на покупку дома и инвестиции в бизнес, мы оказались в гораздо более выгодном положении, чем могли бы быть в противном случае.
Так что если кто-то попытается рассказать вам старую, избитую фразу о том, что долгов нужно избегать, как чумы, примите ее с большой долей соли. Многие люди любят повторять это, потому что это звучит ответственно и имеет интуитивную, пуританскую привлекательность. Но богатые люди знают настоящий секрет: при правильном использовании долги не мешают строить богатство — они являются мощным ускорителем.
Читайте также: 5 способов узнать, насколько вы финансово устойчивы
Как и в большинстве случаев в сфере личных финансов, в конечном итоге все сводится к подсчету цифр, оценке допустимого риска и определению того, какие действия имеют смысл в вашей конкретной ситуации. Не позволяйте слишком упрощенным банальностям отпугнуть вас от использования всех имеющихся в вашем распоряжении инструментов для достижения вашей финансовой мечты.
